カードローンの基礎知識
学生とカードローン｜年齢要件・収入・親の同意はどうなるか
2022年4月1日の民法改正により成年年齢が18歳に引き下げられ、契約に関するルールが変わりました。学生がカードローンを契約する際の年齢の考え方と、収入・親の同意の要否は会社ごとに異なる点を、法務省の情報をもとに整理します。
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カードローンの基礎知識
この記事の要点
- 2022年4月1日施行の民法改正により、成年年齢は20歳から18歳に引き下げられた。
- 18歳・19歳は成年として、原則として親権者の同意なく単独で契約を結べるようになった。
- 18歳未満（未成年）は契約の当事者になれず、契約には法定代理人の同意が必要となる。
- 成年年齢の引下げとは別に、学生を対象とするか、収入をどう扱うかといった申込条件は会社ごとに異なるため、公式サイトでの確認が必要。
成年年齢は18歳｜2022年の民法改正で何が変わったか
「民法の一部を改正する法律」により、成年年齢は2022年4月1日から20歳から18歳に引き下げられました。法務省は、この施行日について次のように説明しています。
「民法の一部を改正する法律」は、2022年4月1日から施行されます。2022年4月1日時点で18歳以上20歳未満の方は、その日に成年に達することになります。（法務省「民法改正 成年年齢の引下げ」より）
具体的には、2002年4月2日から2004年4月1日生まれの方は2022年4月1日に成年に達しており、2004年4月2日以降生まれの方は18歳の誕生日に成年に達します。成年になると、親権者の同意を得ずに単独で有効な契約を結べるようになります。
ポイント
成年年齢は「18歳」です。かつての「20歳」という基準は、2022年4月1日以降は適用されません。この点を誤って理解していると、契約の可否について誤った判断をしてしまう可能性があるため注意してください。
18歳・19歳の学生は契約できるか
成年年齢の引下げにより、18歳・19歳の学生は法律上、原則として親権者の同意を得ずに単独でカードローンの契約当事者になれる年齢に該当します。これは、成年であれば単独で有効な契約を締結できるという民法上の考え方に基づくものです。
ただし、これは「法律上、契約の当事者になれる年齢に達している」ということを意味するものであり、実際にどの会社に申込めるか、どのような条件で契約できるかは別の問題です。各社は独自の審査基準・申込条件（年齢の下限、学生の可否、収入要件など）を設けており、対応は会社によって異なります。申込みを検討する場合は、必ず各社の公式サイトで最新の申込条件を確認してください。
18歳未満（未成年）の場合はどうなるか
18歳未満の方は、成年年齢引下げ後も引き続き未成年として扱われます。未成年者が契約を結ぶには、原則として法定代理人（親権者など）の同意が必要であり、同意のない契約は取り消せる場合があります。カードローンのように継続的な金銭消費貸借契約となる商品は、未成年者本人が単独で契約の当事者になることは想定されていません。
注意：「未成年でも契約できる」という情報は誤りです。年齢要件は各社の申込条件でも明示されていることが多いため、申込み前に必ず公式サイトの年齢条件を確認してください。
収入・申込条件は会社ごとに異なる
成年年齢の引下げは、あくまで「契約の当事者になれるかどうか」という民法上の行為能力に関するルールです。これとは別に、カードローンの審査では申込者の収入や就業状況などが確認されます。学生であること自体を理由に一律に申込みができない場合もあれば、アルバイト等の収入を条件に申込みを受け付けている場合もあり、対応は会社によって異なります。
- 年齢の下限：法律上の成年年齢(18歳)とは別に、各社が独自に申込み可能な年齢の下限を定めている場合がある。
- 学生の取り扱い：学生を対象にしているか、対象外としているかは会社によって異なる。
- 収入の要否：アルバイト等の収入の有無・金額をどのように扱うかも会社ごとに基準が異なる。
- 未成年の場合の対応：18歳未満は契約当事者になれないため、そもそも申込みの対象外となる。
これらの条件は各社が独自に設定しているため、正確な情報は必ず申込みを検討している会社の公式サイトで確認してください。
申込みを検討する前に確認したいこと
学生がカードローンの利用を検討する場合、まず自分の年齢が成年年齢(18歳)に達しているかを確認したうえで、申込みを検討している会社の年齢条件・学生の可否・収入条件を個別に確認することが大切です。制度としての契約可否と、各社の審査基準は別のものであるため、両方を分けて理解しておくと混乱を避けやすくなります。
また、学生のうちからカードローンを利用する場合は、返済計画を具体的にイメージしたうえで、必要な金額の範囲内で申込むことが重要です。総量規制や利息の仕組みについては「総量規制とは｜年収の1/3ルールと対象外になる借入」もあわせてご確認ください。
よくある質問
18歳の学生でも親の同意なしでカードローンを契約できますか？
2022年4月1日の民法改正施行により成年年齢は18歳となったため、18歳であれば法律上は親権者の同意を得ずに単独で契約の当事者になれます。ただし、実際に申込めるかどうかは各社の申込条件（年齢の下限、学生の可否、収入要件など）によって異なるため、申込みを検討する会社の公式サイトで確認してください。
17歳以下(未成年)は申込みできますか？
18歳未満は成年年齢引下げ後も未成年として扱われ、契約には原則として法定代理人の同意が必要です。カードローンのような継続的な金銭消費貸借契約は、未成年者本人が単独で契約の当事者になることは想定されていません。
学生はアルバイト収入がなくても申込めますか？
申込条件は会社ごとに異なり、収入の有無や金額をどのように扱うかについて統一的な基準はありません。学生を対象とするか、収入をどこまで求めるかは会社の方針によって異なるため、正確な条件は申込みを検討している会社の公式サイトで確認してください。
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