金利と総量規制の仕組み｜年収の1/3ルールをやさしく解説

金利の決まり方｜利息制限法の上限

貸付の金利には法律で上限が定められています。利息制限法では、借入額に応じて上限金利が定められており、元本10万円未満は年20%、10万〜100万円未満は年18%、100万円以上は年15%が上限です。これを超える利息は無効とされます。

かつて存在した「グレーゾーン金利」は2010年の改正で撤廃され、現在は上限を超える金利での貸付は行われません。

総量規制とは｜年収の1/3ルール

総量規制とは、貸金業者からの借入総額を原則として年収の1/3以内に制限する仕組みです（貸金業法）。借りすぎ・貸しすぎを防ぐために設けられています。

対象になるもの・ならないもの

総量規制の対象は、消費者金融や信販会社など貸金業者からの借入です。一方、次のものは対象外、または例外的な扱いとなります。

• 銀行カードローン：銀行法に基づくため総量規制の対象外（ただし各行が独自の審査基準を設定）
• 住宅ローン・マイカーローン：除外される貸付として扱われます
• おまとめ・借り換え：利用者に一方的に有利となる借換えなど、例外として認められる場合があります

対象外であっても無制限に借りられるわけではなく、返済能力に応じた審査が行われます。

金利負担を抑える考え方

• 無利息期間を活用する：初回一定期間が無利息となるサービスを、短期返済の前提で使う
• 返済期間を長くしすぎない：期間が延びるほど利息総額は増えます
• 低金利帯を比較する：銀行カードローンは上限金利がやや低めの傾向

金利・上限額・例外の取扱いは制度改正や各社の運用で変わる場合があります。最新の内容は金融庁・各公式サイトの一次情報でご確認ください。