債務整理・過払い金の基礎｜任意整理から自己破産まで

債務整理の3つの方法

任意整理

弁護士・司法書士が貸金業者と直接交渉し、将来の利息をカットして返済額を圧縮する方法です。財産・仕事への影響が比較的小さく、最も相談が多い方法です。

個人再生

裁判所を通じて借金を大幅に減額する方法で、条件を満たせば住宅を残せる場合があります。

自己破産

返済能力がない場合に、裁判所の手続きで借金をゼロにできる制度です。一定の財産は処分の対象となります。

過払い金とは

過払い金とは、かつての「グレーゾーン金利」で払いすぎた利息のことです。2010年6月以前に上限を超える金利で借入していた場合、すでに完済していても返還を請求できるケースがあります。

知っておきたいデメリット

債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報として一定期間記録されます（任意整理は約5年、個人再生・自己破産は5〜10年程度）。この間はローンやクレジットカードの新規申込が難しくなります。

ただし、返済が限界の状態を放置することのリスク（延滞・差押え・精神的負担）と比較して判断することが重要です。

どこに相談すればよいか

債務整理は、弁護士・司法書士（認定司法書士が代理できるのは1社あたり請求額（債権額）140万円以下の案件に限られ、超える場合は弁護士に依頼します）に相談できます。多くの事務所が相談料・減額シミュレーションを無料としています。

費用をかけずに相談したい場合は、法テラスなどの公的窓口も利用できます。

本記事は制度の概要を一般的に解説したものです。手続きの可否や費用は個別事情により異なります。具体的な判断は専門家にご相談ください。当サイトは法律相談の周旋・斡旋を行うものではありません。